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信用卡分期业务"明费实息" 手续费费率上限比肩P2P
发布时间:2017-08-30

部分上市银行在财报中将分期业务手续费计入利息收入,这或许也表明了对于分期业务“明费实息”的真实看法

  如果你还陶醉于“货基宝宝们”10多倍于活期存款利率的收益率,或狠狠地吐槽房贷利率上浮5%后“居然高达5%”,那么你真的“已经OUT了”。最闷声发大财的显然并不是上述“明码实价”的产品,而是银行最接地气的信用卡分期。

  据《证券日报》记者测算,考虑到资金实际占用因素后进行测算,信用卡分期手续费年化费率最高接近甚至可能超过20%,约60倍于活期存款利率,13倍于一年期存款基准利率,4倍于房贷利率,且足以媲美大型P2P平台的网贷借款利率。

  银行力推分期

  “捆绑”理财概念

对于信用卡分期付款,多数信用卡用户并不陌生,主要包括现金分期、账单分期、汽车分期和单笔消费分期等。其中,先拿钱后消费的现金分期业务更是赚足了眼球。

  事实上,本报记者以及身边的亲友都曾多次接到银行关于信用卡分期业务的推介,在节假日或旅行之际,这种推介的频次也往往会有所增加。

  “现金分期可以先取现再消费,确实很方便”,近日在某金融机构就业刚刚一年多的小王对《证券日报》记者表示,“身边的朋友办理信用卡账单或现金分期的朋友还是比较多的,毕竟大家刚刚参加工作,月收入虽然不算低,但是几乎没什么积蓄,因此希望把还款的节奏放慢”。

  目前,多数大中型银行已推出了信用卡现金分期业务,其最大特点是无需任何抵押和担保,客户申请获批后,资金最快“即刻到账”,当然,所谓的“自由消费”并不是绝对的,不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资)、金融机构的商品和服务、购买彩票、医院、诉讼等,仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等)。

  值得一提的是,《证券日报》记者注意到,多家银行官网的信用卡频道将“理财”和“分期”捆绑在同一个栏目里,甚至是直接表述为“账单分期助您理财”。然而,点击进入页面后,从官网对于分期业务优势的各种描述(例如,申请便捷、期数灵活、金额自选、还款轻松、自由消费)来看,该项业务与理财的关联度似乎并不大。

  手续费费率上限比肩P2P

  部分银行对优质客户打折

  对于分期业务是否真的有利于持卡人理财,观点恐怕是仁者见仁、智者见智。但是,仅从分期业务年化手续费的上限费率来看,现金分期业务已经与P2P网贷有一拼。

  按照某股份制银行现金分期收费标准测算,如果申请2万元现金借款,分12期偿还,则每期手续费=分期总金额*每期手续费费率,即20000元*0.75%=150元,合计手续费为1800元,每月应还款额为1817元。表面上来看,上述收费标准折合年化手续费率在9%左右,但实际上,银行的收益率远不止于此。按照银行官网资料的说法,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算,显然持卡人并不是一直使用着20000元的贷款额度,而是逐月递减,按此计算,月均的资金占用约为10833元。如果考虑递减因素的影响,12期分期付款实际的年化手续费费率为1800/10833,结果为16.6%。

  不同银行以及不同期限的现金分期业务手续费标准不尽一致,但通常相差并不悬殊。此外,信用卡账单分期的手续费与现金分期业务在较短期限产品上几乎差不多,中长期的费率大多略低于现金分期业务。

  此外,《证券日报》记者对比了部分商业银行的分期业务手续费和网贷平台的线上借款收费,记者发现,两者的手续费费率相差并不大。

  本报记者选择了两家规模较大的网贷平台官网的借款计算器进行模拟借款,同样是申请2万元现金借款,分12期偿还,第一家网贷平台计算出的借款总成本(利息+平台服务费)为1838.3元;月还款额(月本金+月利息+月分期服务费)为1819.85元。

  第二家平台计算出的月还款金额为1758.32元,不过该金额结果不包含借款服务费用,按照网站首页“借款期限6个月以上;成交收取4%服务费;成功后收取,没有前期费用”的表述,该平台大致需要收取800元左右的服务费,如果平摊至每月计算,月均还款额约为1825元。

  从上述数据可以看出,现金分期业务与部分网贷平台的收费相差并不多。但是,从资产质量而言,银行现金分期业务的整体质量应该是远远好于P2P网贷的。虽然同为无抵押贷款,但是分期客户实际上是银行现有的普通信用卡客户中筛选出来的,银行掌握的大数据比较详实,风险可控。而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐,部分客户恰恰是无法从银行获得贷款的。

  “分期业务手续费最高确实接近20%,但是我们也是实行风险定价,优质客户有可能获得折扣费率”,一家股份制银行信用卡业务负责人对本报记者表示,“实际费率与持卡人的用卡情况有关”。

  不过这种风险定价并不是每一家银行都实行。另一家银行信用卡中心客服人员对记者明确表示,“所谓以系统测评为准是指额度、手续费率都是一样的,与持卡人用卡情况和征信无关,除非信用卡中心搞促销活动主动邀请客户,可能会主动进行优惠或赠送积分”。

  有银行财报默认“明费实息”

  但无视近年来6次降息

  对于分期业务费率是否合理,还有一种算法是与银行的贷款利率相挂钩。

  “我已经关注和使用分期业务多年,我比较不解的是,我关注的银行分期业务手续费近年来一直没有随行就市的改变过,现在的手续费标准与2014年中期还是一样的,而从2014年四季度至2015年四季度,央行曾经6次降息;今年上半年,都说资金价格有所上升,但是分期业务的手续费也没有上调”,信用卡用户张女士对《证券日报》记者表示。

  “信用卡账单分期和现金分期收费标准近年来确实没有降低,主要是因为分期业务的收费属于手续费,不是贷款利率”,某股份制商业银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示。

  不过,资深法律界人士也指出,现金分期业务的内核还是银行借出资金,客户以信用方式取得资金,且资金用途受到银行监管,到期后(或按约定期限和方式)由客户偿还本息(即本金和手续费),与贷款形似神也似。

  比较有趣的是,本报记者注意到,有上市银行在财报中记账时,将分期业务手续费计入了利息收入,而不是全部计入包含了手续费的中间业务收入。这或许也表明了银行内部对于所谓手续费的真实看法。


关键字:信用卡分期
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